Sobre esta calculadora
Um cartão é fácil de planejar; a vida real são três cartões, um cartão de loja e um empréstimo, cada um com sua taxa e seu mínimo. Este planejador simula todos juntos, mês a mês, sob um único orçamento fixo: todos os mínimos são pagos, tudo o que sobra ataca uma dívida-alvo, e quando uma dívida morre seu mínimo rola para o próximo alvo — é dessa rolagem que os dois métodos famosos tiram sua força.
As duas estratégias diferem apenas na ordem dos alvos. A avalanche mira primeiro na maior taxa e é sempre a mais barata em juros. A bola de neve mira primeiro no menor saldo, custa um pouco mais, mas produz vitórias iniciais que pesquisas ligam a uma execução melhor. O planejador roda os dois com os seus números e mostra a diferença exata em reais, para a escolha ser sua com o preço na mesa.
Como usar
- Liste o saldo, a taxa de juros e o pagamento mínimo de cada dívida a partir das suas faturas (deixe as linhas não usadas em zero).
- Adicione qualquer valor extra que você pode pagar por mês além dos mínimos.
- Escolha uma estratégia — depois troque para ver a linha de comparação e como a ordem de quitação muda.
A fórmula
Seu desembolso mensal total nunca muda: a soma dos mínimos mais o seu extra. Conforme as dívidas zeram, seus mínimos se juntam ao ataque ao próximo alvo, e é por isso que as últimas dívidas caem muito mais rápido que a primeira.
Exemplo resolvido
Dois cartões — R$ 6.500 a 80% (mínimo de R$ 550) e R$ 3.200 a 60% (mínimo de R$ 200) — mais R$ 200 extras por mês, um orçamento total de R$ 1.100. A avalanche quita as duas dívidas em 17 meses: livre de dívidas em março de 2028, com R$ 5.703 de juros. A bola de neve leva o mesmo tempo e custa R$ 609 a mais, porque o cartão caro espera sua vez. Zere o extra e os mesmos dois cartões levam 27 meses — até janeiro de 2029 — e R$ 9.846 de juros.
Fontes: Simulação padrão de amortização com rolagem de pagamentos; a comparação de estratégias segue a literatura publicada sobre bola de neve versus avalanche. Última atualização: outubro de 2026.
Perguntas frequentes
Bola de neve ou avalanche: qual é realmente melhor?
Matematicamente, a avalanche nunca custa mais juros — às vezes só alguns reais a mais, às vezes milhares. No comportamento, estudos (em especial a pesquisa da Kellogg School sobre pequenas vitórias) mostram que quem zera saldos pequenos primeiro tem mais chance de eliminar a dívida total. O planejador mostra os dois totais de juros nas suas dívidas: se a diferença for pequena, fique com a motivação; se for grande, fique com a economia.
Por que o plano mantém meu pagamento fixo quando uma dívida zera?
Essa rolagem é o motor dos dois métodos. Se você embolsar o mínimo liberado, o plano continua funcionando, mas se estica e custa mais juros. Manter o total constante significa que cada dívida quitada acelera a próxima — a última dívida recebe seu orçamento inteiro.
E se meu mínimo não cobrir os juros mensais?
Então esse saldo cresce mesmo enquanto você paga — acontece com mínimos muito baixos em cartões de juros altos. O planejador sinaliza qualquer plano cujos pagamentos totais não cubram os juros do primeiro mês, porque esse plano nunca termina. Aumentar o pagamento extra, ou ligar para o emissor pedindo uma taxa de juros menor, muda a matemática.
Devo incluir meu financiamento imobiliário ou de veículo?
Pode — qualquer dívida fixa com saldo, taxa e pagamento mensal cabe no modelo. A maioria roda aqui cartões e empréstimos pessoais, porque as taxas de financiamento imobiliário e de veículos são baixas o bastante para que pagamentos extras normalmente rendam mais em outro lugar Incluí-los ainda mostra uma data de quitação verdadeira.
Qual fórmula esta calculadora de Dívidas usa?
Mensalmente: os juros incidem à taxa anual ÷ 12 sobre cada saldo; os mínimos são pagos em todas as dívidas; o orçamento restante vai para o alvo (avalanche: maior taxa; bola de neve: menor saldo) até ele zerar, e então rola adiante. Seu desembolso mensal total nunca muda: a soma dos mínimos mais o seu extra. Conforme as dívidas zeram, seus mínimos se juntam ao ataque ao próximo alvo, e é por isso que as últimas dívidas caem muito mais rápido que a primeira. O exemplo resolvido nesta página aplica a fórmula passo a passo com números reais, para que você possa conferir o resultado à mão.