Acerca de esta calculadora
Una tarjeta es fácil de planificar; la vida real son tres tarjetas, una tarjeta de tienda y un préstamo, cada uno con su APR y su mínimo. Este planificador los simula todos a la vez, mes a mes, con un único presupuesto fijo: se pagan todos los mínimos, todo lo que sobra ataca una deuda objetivo, y cuando una deuda muere su mínimo pasa al siguiente objetivo. Esa reinversión es donde ambas estrategias famosas obtienen su fuerza.
Las dos estrategias difieren solo en el orden de los objetivos. La avalancha apunta primero a la APR más alta y es siempre la más barata en interés. La bola de nieve apunta primero al saldo menor, cuesta un poco más, pero produce victorias tempranas que la investigación relaciona con un mejor cumplimiento. El planificador ejecuta ambas con tus números y muestra la diferencia exacta en dólares, para que elijas con el precio a la vista.
Cómo usarla
- Anota el saldo, la APR y el pago mínimo de cada deuda según tus extractos (deja las filas sin usar en cero).
- Añade lo que puedas pagar extra cada mes además de los mínimos.
- Elige una estrategia, y luego cámbiala para ver la línea de comparación y cómo cambia el orden de liquidación.
La fórmula
Tu desembolso mensual total nunca cambia: la suma de los mínimos más tu extra. A medida que las deudas se liquidan, sus mínimos se unen al ataque contra el siguiente objetivo, y por eso las últimas deudas caen mucho más rápido que la primera.
Ejemplo resuelto
Dos tarjetas —$6,500 al 24.99% (mínimo $130) y $3,200 al 19.99% (mínimo $75)— más $200 extra al mes, un presupuesto total de $405. La avalancha liquida la tarjeta cara en el mes 26 y la segunda en el mes 33: sin deudas en julio de 2029 con $3,351 de interés. La bola de nieve tarda un mes más y cuesta $346 más, porque la tarjeta cara espera su turno. Quita el extra y las mismas dos tarjetas tardan 144 meses —doce años— y $19,767 de interés, porque el mínimo de $130 de la tarjeta grande ni siquiera cubre su primer mes de interés ($135).
Fuentes: Simulación de amortización estándar con reinversión de pagos; la comparación de estrategias sigue la literatura publicada sobre bola de nieve frente a avalancha. Última actualización: octubre de 2026.
Preguntas frecuentes
¿Bola de nieve o avalancha: cuál es realmente mejor?
Matemáticamente, la avalancha nunca cuesta más interés: a veces solo unos dólares más, a veces miles. En conducta, los estudios (en particular la investigación de la Kellogg School sobre las pequeñas victorias) muestran que quienes liquidan primero los saldos pequeños tienen más probabilidades de eliminar su deuda total. El planificador muestra ambos totales de interés con tus deudas: si la diferencia es pequeña, quédate con la motivación; si es grande, con el ahorro.
¿Por qué el plan mantiene fijo mi pago cuando una deuda se liquida?
Esa reinversión es el motor de ambos métodos. Si te quedas el mínimo liberado, el plan sigue funcionando pero se alarga y cuesta más interés. Mantener el total constante hace que cada deuda liquidada acelere la siguiente: la última deuda recibe todo tu presupuesto.
¿Qué pasa si mi mínimo no cubre el interés mensual?
Entonces ese saldo crece aunque pagues: ocurre con mínimos muy bajos en tarjetas de APR alta. El planificador marca cualquier plan cuyos pagos totales no puedan cubrir el interés del primer mes, porque ese plan nunca termina. Subir el pago extra, o llamar a la entidad para pedir una APR por dificultades, cambia las cuentas.
¿Debería incluir mi hipoteca o el préstamo del coche?
Puedes: cualquier deuda fija con saldo, tipo y pago mensual encaja en el modelo. La mayoría usa aquí tarjetas y préstamos personales, porque los tipos de hipoteca y coche son lo bastante bajos como para que los pagos extra suelan rendir más en otro sitio (y el interés hipotecario puede ser deducible). Incluirlos sigue mostrando una fecha de liquidación veraz.
¿Qué fórmula usa esta calculadora de Deudas?
Mensualmente: el interés se acumula a APR ÷ 12 sobre cada saldo; se pagan los mínimos de todas las deudas; el presupuesto restante va al objetivo (avalancha: APR más alta; bola de nieve: saldo menor) hasta liquidarlo, y luego pasa al siguiente. Tu desembolso mensual total nunca cambia: la suma de los mínimos más tu extra. A medida que las deudas se liquidan, sus mínimos se unen al ataque contra el siguiente objetivo, y por eso las últimas deudas caen mucho más rápido que la primera. El ejemplo resuelto de esta página aplica la fórmula paso a paso con números reales, para que puedas comprobar el resultado a mano.