Sobre esta calculadora
Dois empréstimos com a mesma taxa de juros podem custar valores muito diferentes, porque um deles carrega tarifas, IOF ou seguros embutidos. O CET (Custo Efetivo Total) existe para resolver exatamente esse problema: ele reapresenta o empréstimo como se todos esses custos fizessem parte dos juros, dando a você um único número que reflete o custo anual verdadeiro de tomar emprestado.
Os custos pesam mais nos empréstimos menores e mais curtos. R$ 500 em custos em um empréstimo de R$ 20.000 por cinco anos elevam o CET em cerca de um ponto; os mesmos R$ 500 em um empréstimo de R$ 5.000 por dois anos o elevam em vários pontos — é por isso que propostas de curto prazo podem parecer baratas na taxa e sair caras na realidade.
Como usar
- Informe o valor do empréstimo, a taxa de juros oferecida e o prazo.
- Some todos os custos além dos juros: tarifas do banco, IOF, seguros e taxas de registro.
- Compare o CET resultante com outras propostas — com todo o resto igual, o menor CET é o empréstimo mais barato.
A fórmula
Em palavras: você recebe o valor do empréstimo menos os custos, mas suas parcelas são calculadas sobre o valor integral. O CET é a taxa que faria essas parcelas quitarem exatamente o valor menor que você recebeu de fato. Não há solução algébrica direta, então a calculadora a encontra por bisseção — estreitando a taxa até a equação fechar.
Exemplo resolvido
Tome R$ 20.000 a 6% por 5 anos, com R$ 500 de custos (tarifas e IOF). Sua parcela é de R$ 386,66 — calculada sobre os R$ 20.000 integrais — mas só R$ 19.500 chegam a você. A taxa que reconcilia esses fatos é um CET de 7,058%: os custos adicionam, na prática, mais de um ponto percentual inteiro ao custo do empréstimo.
Fontes: CET calculado resolvendo a taxa que iguala os pagamentos ao valor líquido liberado — a mesma lógica da divulgação do Custo Efetivo Total exigida pelo Banco Central (Resolução CMN nº 3.517/2007). Última atualização: outubro de 2026.
Perguntas frequentes
Por que o CET é maior que a taxa de juros?
Porque o CET distribui os custos do empréstimo — tarifas, IOF e seguros — ao longo do prazo e os expressa como juros adicionais. Se um empréstimo não tivesse custo algum além dos juros, seu CET seria igual à taxa. Quanto maior a distância entre taxa e CET, mais do custo está escondido fora da taxa.
Devo sempre escolher o empréstimo com o menor CET?
Para empréstimos que você manterá até o fim do prazo, sim — o CET é a comparação honesta. Se você espera quitar ou refinanciar antes, os custos iniciais pesam mais do que o CET sugere (ele supõe que você fica com o empréstimo até o fim), então um empréstimo com menos custos e taxa um pouco maior pode vencer. Verifique também condições de quitação antecipada — no Brasil, ela é um direito e não pode ser penalizada.
O CET é o mesmo para financiamentos imobiliários e empréstimos pessoais?
O conceito é o mesmo, mas os custos incluídos diferem. No financiamento imobiliário, o CET inclui os seguros obrigatórios (MIP e DFI), a taxa de avaliação e os custos de registro; no crédito pessoal e de veículos, entram tarifas de abertura e o IOF. Por isso o CET calculado aqui pode diferir levemente do CET oficial do banco, que itemiza cada custo.
E os juros dos cartões de crédito?
No cartão não há CET de empréstimo: o que vale é a taxa do rotativo e a do parcelamento da fatura, divulgadas na própria fatura. São os juros mais altos do crédito ao consumo no Brasil — e desde 2024 o total de juros do rotativo não pode ultrapassar 100% do valor original da dívida.
Qual fórmula esta calculadora de CET usa?
O CET é a taxa r que resolve: (Valor − Custos) = Parcela × (1 − (1 + r/12)^−n) ÷ (r/12) Em palavras: você recebe o valor do empréstimo menos os custos, mas suas parcelas são calculadas sobre o valor integral. O CET é a taxa que faria essas parcelas quitarem exatamente o valor menor que você recebeu de fato. Não há solução algébrica direta, então a calculadora a encontra por bisseção — estreitando a taxa até a equação fechar. O exemplo resolvido nesta página aplica a fórmula passo a passo com números reais, para que você possa conferir o resultado à mão.