Acerca de esta calculadora
Dos préstamos con el mismo tipo de interés pueden costar cantidades muy distintas, porque uno de ellos lleva comisiones de apertura, gastos de cierre o cargos pagados por adelantado. La APR (annual percentage rate, tasa porcentual anual) existe para resolver exactamente ese problema: reformula el préstamo como si esas comisiones formaran parte del interés, y te da una sola cifra que refleja el costo anual real de pedir prestado.
Las comisiones castigan más a los préstamos pequeños y cortos. Una comisión de $500 en un préstamo de $20,000 a cinco años eleva la APR en torno a un punto; la misma comisión en un préstamo de $5,000 a dos años la eleva varios puntos. Por eso las ofertas a corto plazo pueden parecer baratas en el tipo y salir caras en la realidad.
Cómo usarla
- Introduce el importe del préstamo, el tipo de interés ofrecido y el plazo.
- Añade todas las comisiones del prestamista: apertura, solicitud, cierre y cualquier punto que pagues.
- Compara la APR resultante con otras ofertas: a igualdad de lo demás, la APR más baja es el préstamo más barato.
La fórmula
En palabras: recibes el importe del préstamo menos las comisiones, pero tus cuotas se calculan sobre el importe completo. La APR es el tipo de interés que haría que esas cuotas devolvieran exactamente la cantidad menor que recibiste en realidad. No existe una solución algebraica directa, así que la calculadora la encuentra por bisección: estrecha el tipo hasta que la ecuación cuadra.
Ejemplo resuelto
Pide prestados $20,000 al 6% durante 5 años con $500 de comisiones. Tu cuota es de $386.66, calculada sobre los $20,000 completos, pero a ti solo te llegan $19,500. El tipo que reconcilia esos dos datos es una APR del 7.058%: las comisiones añaden en la práctica más de un punto porcentual completo al costo del préstamo.
Fuentes: APR calculada según el método de la Ley de Veracidad en los Préstamos de EE. UU. (Truth in Lending Act, Regulation Z): se resuelve el tipo que iguala los pagos con la cantidad financiada. Última actualización: octubre de 2026.
Preguntas frecuentes
¿Por qué la APR es más alta que el tipo de interés?
Porque la APR reparte las comisiones del préstamo a lo largo de su plazo y las expresa como interés adicional. Si un préstamo no tuviera comisiones, su APR sería igual a su tipo de interés. Cuanto mayor sea la distancia entre el tipo y la APR, más costo se esconde en comisiones.
¿Debería elegir siempre el préstamo con la APR más baja?
Para préstamos que vas a mantener durante todo su plazo, sí: la APR es la comparación honesta. Si piensas liquidar o refinanciar antes, las comisiones iniciales pesan más de lo que la APR sugiere (la APR supone que mantienes el préstamo hasta el final), así que un préstamo con menos comisiones y un tipo algo mayor puede salir ganando. Revisa también las penalizaciones por pago anticipado.
¿La APR es igual para hipotecas y préstamos personales?
El concepto es el mismo, pero los conjuntos de comisiones difieren. La APR hipotecaria incluye los puntos, la apertura y la mayoría de los costos de cierre; algunos gastos, como la tasación, a veces quedan fuera, y por eso la APR de una hipoteca y esta calculadora pueden diferir ligeramente de la declaración oficial de una entidad. En los préstamos personales y de coche la comisión principal suele ser la de apertura.
¿Y la APR de las tarjetas de crédito?
La APR de una tarjeta es más sencilla: es solo el tipo de interés aplicado a los saldos, sin conversión de comisiones, porque las tarjetas no tienen plazo fijo ni calendario de pagos. Sirve para comparar tarjetas, pero es un cálculo distinto de la APR de préstamo que se calcula aquí.
¿Qué fórmula usa esta calculadora de APR?
La APR es el tipo r que cumple: (Importe − Comisiones) = Cuota × (1 − (1 + r/12)^−n) ÷ (r/12) En palabras: recibes el importe del préstamo menos las comisiones, pero tus cuotas se calculan sobre el importe completo. La APR es el tipo de interés que haría que esas cuotas devolvieran exactamente la cantidad menor que recibiste en realidad. No existe una solución algebraica directa, así que la calculadora la encuentra por bisección: estrecha el tipo hasta que la ecuación cuadra. El ejemplo resuelto de esta página aplica la fórmula paso a paso con números reales, para que puedas comprobar el resultado a mano.