Acerca de esta calculadora
Refinanciar sustituye tu préstamo actual por uno nuevo, normalmente para conseguir un tipo más bajo. El problema es que el nuevo préstamo no es gratis —los costos de cierre suelen rondar el 2%–5% del importe— y reiniciar el reloj puede añadir años de pagos sin que se note. Esta calculadora pone una junto a otra las tres cifras que importan: cuánto baja el pago mensual, cuántos meses tardan esos ahorros en cubrir los costos de cierre (el punto de equilibrio) y si de verdad ahorras dinero en el total de la vida de ambos préstamos.
El punto de equilibrio es la regla de decisión que la mayoría debería usar: si esperas conservar el nuevo préstamo más tiempo que el periodo de equilibrio, refinanciar suele compensar; si podrías mudarte o refinanciar de nuevo antes, normalmente no.
Cómo usarla
- Introduce tu saldo restante, tu tipo actual y cuántos años quedan de tu préstamo actual.
- Introduce el tipo y el plazo del nuevo préstamo, más unos costos de cierre realistas (la estimación de préstamo de tu entidad los enumera).
- Contrasta el punto de equilibrio con cuánto tiempo esperas de verdad conservar este préstamo.
- Revisa también el ahorro total: un pago menor conseguido alargando el plazo puede aun así costar más en conjunto.
La fórmula
El ahorro mensual es tu pago actual de capital e intereses menos el nuevo. El ahorro total compara el costo restante completo del préstamo actual con el costo total del nuevo préstamo, costos de cierre incluidos: la cifra que desenmascara las refinanciaciones de «pago más bajo, costo más alto».
Ejemplo resuelto
Debes $280,000 al 7.5% con 25 años restantes: el pago es de $2,069.18. Refinanciar al 6.0% a 30 años lo baja a $1,678.74, ahorrando $390.43 al mes. Con $6,000 de costos de cierre, alcanzas el punto de equilibrio en unos 15.4 meses. En el total de los plazos ahorras $10,405.66 incluso tras los costos —aunque fíjate en que el nuevo préstamo dura cinco años más: es exactamente lo que recoge la cifra total.
Fuentes: Fórmula estándar de amortización aplicada a ambos préstamos; costos de cierre según los introduzcas. Última actualización: octubre de 2026.
Preguntas frecuentes
¿Cuándo tiene sentido refinanciar?
Cuando coinciden tres cosas: el nuevo tipo es sensiblemente más bajo (una referencia habitual es al menos 0.75–1 puntos porcentuales), conservarás el préstamo más allá del punto de equilibrio y el ahorro total es positivo. Haz las tres comprobaciones arriba con tus cifras reales en lugar de fiarte de la regla general.
¿Cuánto cuestan normalmente los costos de cierre de una refinanciación?
Suelen rondar el 2%–5% del importe del préstamo, e incluyen tasación, apertura, título y registro. Existen refinanciaciones «sin costos de cierre», pero los costos se incorporan en un tipo más alto: compara el punto de equilibrio en ambos casos.
¿Refinanciar daña mi crédito?
Temporalmente, un poco: la solicitud es una consulta dura (hard inquiry) y el nuevo préstamo reduce la antigüedad media de tus cuentas. El efecto suele ser pequeño y se disipa en meses. Concentrar las solicitudes de tipos en una ventana corta (unos 14–45 días según el modelo de puntaje) cuenta como una sola consulta en hipotecas.
¿Debería refinanciar a un plazo más corto?
Si puedes afrontar el pago, un plazo más corto (por ejemplo, de 30 a 15 años) suele llevar un tipo más bajo y ahorra muchísimo más interés que refinanciar a otro préstamo a 30 años. Compara arriba ambas opciones de nuevo plazo.
¿Qué fórmula usa esta calculadora de refinanciación?
Punto de equilibrio (meses) = Costos de cierre ÷ Ahorro mensual El ahorro mensual es tu pago actual de capital e intereses menos el nuevo. El ahorro total compara el costo restante completo del préstamo actual con el costo total del nuevo préstamo, costos de cierre incluidos: la cifra que desenmascara las refinanciaciones de «pago más bajo, costo más alto». El ejemplo resuelto de esta página aplica la fórmula paso a paso con números reales, para que puedas comprobar el resultado a mano.