Acerca de esta calculadora
La comisión de financiación del VA (funding fee) es el precio de la garantía que permite a una entidad ofrecer cero enganche sin seguro hipotecario mensual. Según la tabla del VA (tipos en vigor desde el 7 de abril de 2023): en una compra, un prestatario VA primerizo paga un 2.15% con menos del 5% de enganche, un 1.50% con un 5–9.99% y un 1.25% con un 10% o más. El uso posterior solo eleva la fila de enganche bajo, al 3.30%: los niveles del 5% y el 10% se quedan en el 1.50% y el 1.25%, por lo que los compradores VA que repiten y pueden llegar al 5% de enganche apenas notan la penalización por «uso posterior». Las refinanciaciones con retiro de efectivo (cash-out) son un fijo 2.15% / 3.30% sin ningún descuento por capital propio, y las refinanciaciones simplificadas IRRRL son solo un 0.50%.
Dos grupos no pagan nada: los veteranos que reciben compensación por discapacidad del VA (y quienes la recibirían de no ser por percibir paga de retiro), los cónyuges supervivientes que reciben compensación por dependencia e indemnización (Dependency and Indemnity Compensation) y algunas categorías más listadas están exentos —la calculadora tiene la casilla—. Y a diferencia de cualquier otro préstamo con enganche bajo, un préstamo VA nunca cobra PMI ni MIP mensual: una vez liquidada la comisión de financiación, el costo de seguro del préstamo es cero para siempre. Por eso un préstamo VA gana tan a menudo a FHA en el plazo completo, a pesar del menor seguro inicial de FHA en el primer año.
Cómo usarla
- Introduce el precio y el enganche: cero enganche es una compra VA normal, no una excepción.
- Ajusta la finalidad con honestidad: los niveles de compra difieren del tipo fijo cash-out, y los IRRRL son un 0.50%.
- Si recibes compensación por discapacidad del VA, marca la exención: la comisión pasa a ser $0.
- Compara financiar la comisión frente a pagarla en efectivo: la tabla muestra qué hace cada nivel de enganche a la comisión en una compra.
La fórmula
La comisión es un porcentaje del importe del préstamo (precio menos enganche), no del precio. Es la prima de seguro del VA, pagada una sola vez: financia la garantía que cubre a la entidad si el préstamo entra en mora. No hay ningún componente mensual en ningún préstamo VA, con ningún LTV, nunca: una diferencia estructural frente a FHA (MIP anual) y los convencionales (PMI).
Ejemplo resuelto
Una compra de $400,000 sin enganche, primer uso: la comisión de financiación es el 2.15% de $400,000 = $8,600, financiada en un préstamo de $408,600 que cuesta $2,582.63 al mes al 6.5% a 30 años —y nada al mes en seguro, donde un préstamo FHA equivalente añadiría $176.92 mensuales de MIP de por vida—. Compra la misma casa por segunda vez con VA (uso posterior) y la comisión es del 3.30% = $13,200; pon en cambio un 10% de enganche y cae al 1.25% de $360,000 = $4,500 en ambos casos.
Fuentes: Tabla de comisiones de financiación del VA publicada en va.gov (tipos en vigor desde el 7 de abril de 2023); reglas de límite de préstamo con beneficio completo en vigor desde el 1 de enero de 2020. Última actualización: octubre de 2026.
Preguntas frecuentes
¿Quién está exento de la comisión de financiación del VA?
Según VA.gov: los veteranos que reciben compensación por una discapacidad relacionada con el servicio; los veteranos que la recibirían de no ser por percibir paga de retiro o de servicio activo; los cónyuges supervivientes que reciben compensación por dependencia e indemnización (y ciertos cónyuges de veteranos fallecidos en servicio o por discapacidades relacionadas); los receptores de la Purple Heart en servicio activo; y algunos casos más listados. Si tienes una discapacidad reconocida y una reclamación pendiente, las entidades a menudo pueden documentar la exención una vez decidida la calificación: pregunta antes del cierre, porque los reembolsos posteriores son limitados.
¿Hay un límite de préstamo VA?
No con el beneficio completo: desde el 1 de enero de 2020, los veteranos que nunca han usado su beneficio (o lo han restaurado por completo) pueden pedir prestada cualquier cantidad que una entidad apruebe sin que el VA exija enganche. Los límites por condado ahora importan solo con beneficio parcial —por ejemplo, un segundo préstamo VA mientras el primero sigue vigente—, donde el beneficio restante pone tope a la cantidad con cero enganche.
¿Por qué la comisión de uso posterior es más alta?
La comisión subvenciona las pérdidas del programa, y el VA valora el uso repetido como mayor riesgo con enganches bajos: un 3.30% frente a un 2.15% con menos del 5% de enganche. Pero la penalización desaparece con un enganche real: con un 5%, primer uso y uso posterior pagan un 1.50%, y con un 10% ambos pagan un 1.25%. Para un comprador que repite, llegar al 5% de enganche suele valer más que cualquier búsqueda de tipos.
¿VA o FHA: cuál es más barato?
Para un veterano elegible, VA casi siempre gana con el tiempo: sin seguro mensual, y la comisión única (2.15% en primer uso) es comparable al 1.75% inicial de FHA —mientras FHA añade un 0.50–0.55% anual durante 11 años o de por vida—. FHA sigue siendo la alternativa para compradores sin elegibilidad VA, con crédito débil (la evaluación FHA es más indulgente) o con una compra por encima de lo que una entidad aprobaría bajo las reglas de ingreso residual del VA.
¿Puede el vendedor pagar mi comisión de financiación?
La comisión en sí es tuya, pero el VA permite que los vendedores hagan concesiones de hasta el 4% del precio hacia los costos del comprador, y la comisión puede financiarse en lugar de pagarse en efectivo: las dos vías habituales para que deje de ser un problema el día del cierre. La entidad no puede eximirla; solo la condición de exención del VA la pone a cero.
¿Qué fórmula usa esta calculadora de préstamos VA?
Comisión de financiación = préstamo base × tipo de la tabla (compra: 2.15/3.30%, 1.50%, 1.25% según nivel de enganche y uso; cash-out: 2.15/3.30% fijo; IRRRL: 0.50%; exento: 0%). Préstamo = base + comisión si se financia. La comisión es un porcentaje del importe del préstamo (precio menos enganche), no del precio. Es la prima de seguro del VA, pagada una sola vez: financia la garantía que cubre a la entidad si el préstamo entra en mora. No hay ningún componente mensual en ningún préstamo VA, con ningún LTV, nunca: una diferencia estructural frente a FHA (MIP anual) y los convencionales (PMI). El ejemplo resuelto de esta página aplica la fórmula paso a paso con números reales, para que puedas comprobar el resultado a mano.