关于本计算器
每个月，职工和单位一起往住房公积金账户里缴钱，回报是全国最便宜的房贷：2026 年 10 月，首套公积金贷款 5 年以上利率 2.60%，而商贷首套约为 3.05%（5 年期以上 LPR 为 3.50%——人民银行 2026 年 10 月 20 日公布、已连续 17 个月不变——主要城市银行在此基础上减约 45 个基点）。问题不在价格，在数量：公积金由各城市属地管理，每个城市的公积金中心都设了贷款上限，按家庭、按缴存情况各不相同。房子总价超过上限时，银行就写一笔组合贷：上限以内走公积金 2.60%，超出的部分走商贷市场利率，两半在同一套房子下面并行摊还。
各城市的上限差距非常大，所以这里把上限做成输入项而不是写死的表。2026 年 10 月的家庭上限：上海首套 240 万元（2026 年 2 月 26 日由 160 万元上调，多子女、绿色建筑上浮叠加最高 324 万元）、广州 200 万元、北京 120 万元（个人额度还按缴存年限每年 15 万元累计）、深圳基础 130 万元（按余额倍数等公式叠加可高得多）、成都双缴存家庭 120 万元。多数城市还有第二道隐形上限：账户余额乘以倍数（常见 10–20 倍），或按月缴存额推算，哪个低按哪个算；单身申请通常只有家庭上限的一半左右。请先在你所在城市的公积金中心查到是你的数字，再填到上面。
使用方法
- 输入贷款总额（总价减首付；需要按总价算可以用中国房贷计算器先算）。
- 填希望使用的公积金贷款额，再填你所在城市的家庭上限：计算器自动把公积金部分封顶，溢出的部分转入商贷。
- 分别设定两部分的利率与期限——两部分可以期限不同（实际中也可以），多数人组合贷两边期限一致。
- 选还款方式：等额本息每月还款固定；等额本金主数字是首月还款，每月递减额单独列出。
- 看对比区：组合贷的月供与利息对全部走商贷的月供与利息，公积金省下的钱单独列行。
计算公式
P 为该部分本金，r 为月利率（年利率÷12），n 为月数。公积金部分 = min(希望额度, 城市上限, 贷款总额)，商贷部分为剩余。这正是银行计算组合贷的方式——两张摊还表、一次扣款。「省下的利息」= 总额与期限相同时全部走商贷的利息 − 组合贷利息，单独量出低价公积金钱的价值。
计算示例
贷款 140 万元：公积金 80 万元按 2.60%、商贷 60 万元按 3.05%，30 年等额本息——公积金部分月供 3,202.72 元，商贷部分 2,545.83 元，组合月供 5,748.55 元，利息总额约 66.9 万元。若 140 万元全部走商贷，月供 5,940.28 元、利息约 73.8 万元，公积金部分省下约 6.9 万元（每月约 191.73 元）。换成等额本金：组合首月约 7,147.22 元、每月递减 9.05 元，利息约 58.8 万元，比等额本息再省约 8.1 万元，代价是前期月供更高。
数据与公式依据: 利率依据：5 年期以上 LPR 3.50%（人民银行 2026 年 10 月 20 日公布，2025 年 5 月以来未变）；公积金利率按人民银行 2025 年 5 月 8 日通知（首套 5 年以上 2.60%、二套 3.075%）。城市上限为 2026 年 10 月的示例值——上海家庭上限 240 万元见沪建房管联〔2026〕75 号（2026 年 2 月 26 日起）——因属地管理且调整频繁，故做成可填输入项。 最后更新: 2026年10月.
常见问题
公积金贷款为什么要有上限？
公积金是城市统筹的资金池：本地职工的缴存养本地的贷款，各城市公积金中心都要设上限保池子安全，所以按家庭（通常也按个人）封顶，很多城市再叠加一道公式——账户余额乘倍数，或按缴存基数推算——取低者。这就是为什么上海的同事（2026 年 2 月起家庭上限 240 万元）能把大部分贷款走低价，而小城市的买家可能只贷得到几十万。
我个人到底能贷多少公积金？
常见三要素：公布的家庭上限（本页输入项）、余额测试（账户余额×倍数，常见 10–20 倍——深圳是最知名的余额倍数制，基础 130 万元可叠加到据报 351 万元）、缴存测试（月缴存额×若干月，或按缴存年限累计——北京每满一年缴存累计 15 万元额度、封顶 120 万元）。多子女家庭、绿色建筑在很多城市还有 15%–35% 的上浮。你的公积金 App 或中心柜台会给出个人可贷额度，把起约束作用的那个数填进上限即可。
公积金利率是多少？二套呢？
公积金利率全国统一由人民银行制定，最近一次调整是 2025 年 5 月 8 日：首套 5 年以下 2.10%、5 年以上 2.60%；二套 5 年以下 2.525%、5 年以上 3.075%。存量公积金贷款在每年 1 月 1 日统一按新利率执行。商贷则随 LPR 浮动：5 年期以上 LPR 现为 3.50%（2026 年 10 月），主要城市首套执行价约 LPR−45bp ≈ 3.05%——本页两个默认值就是这么来的，都可以按你的实际 offer 修改。
组合贷两部分可以期限不同吗？
可以。它们是共用一套抵押物的两笔贷款，公积金部分有自己的最长期限（30 年，很多城市还有年龄加期限的上限）。实务中多数人为了省事两边选一样，其实并不强制；本计算器让两部分各跑各的期限，比如可以把贵的商贷部分设短一点先还清。
2026 年 10 月的财政贴息会影响这个对比吗？
影响很小。2026 年 10 月 1 日起，符合条件的首套商贷可享中央财政 1 个百分点的利息补贴、最长 5 年（有面积、总价与贴息本金上限，由经办银行直接扣减）。它会缩小——但不会消除——本页量出的差距，而且只有前 5 年。本计算器按未贴息口径计算；如果你符合条件，商贷部分前几年的实际成本会比显示的低一些。
公积金贷款计算器用的是什么公式？
两部分按各自利率分别摊还：等额本息月供 = P × r(1+r)^n ÷ ((1+r)^n − 1)；组合贷月供 = 公积金部分月供 + 商贷部分月供 P 为该部分本金，r 为月利率（年利率÷12），n 为月数。公积金部分 = min(希望额度, 城市上限, 贷款总额)，商贷部分为剩余。这正是银行计算组合贷的方式——两张摊还表、一次扣款。「省下的利息」= 总额与期限相同时全部走商贷的利息 − 组合贷利息，单独量出低价公积金钱的价值。 本页的计算示例用真实数字一步步套用公式，你可以自己动手验算。