關於本計算器
台灣房貸的標準打法是「本息平均攤還」：每月還固定金額，前期利息占比高、本金占比低，隨餘額下降逐漸反轉。但台灣有兩個外地計算器不會處理的本地參數。第一是寬限期：前期（最長 5 年）只繳利息、不還本金，月付驟降，代價是本金原封不動、寬限結束後要在剩餘年限內攤完，月付跳升且總利息變多。第二是政策性貸款「青安」：2026 年 8 月 1 日起的青安 3.0，一段式機動利率 1.775%，但那是政府與公股銀行合計補貼 2 碼（0.50%）後的數字——補貼前 3 年全額，第 4 年起每年少 0.5 碼，第 7 年起歸零回到約 2.275%。本計算器選青安方案時會按這個階梯逐年重算月付，而不是假裝 1.775% 三十年不變。
一般房貸的行情也要用對：央行升息循環後，首購實際成交利率中位數約在 2.60%（2026 年第三季），早年銀行公會 2.185% 的「地板價」已不是市場水準，預設請用 2.60% 起算再依你的銀行條件調整。稅費方面，契稅是成交價概念的常見誤會來源：契稅 6% 課的是房屋評定現值（只有建物、不含土地，且評定價通常遠低於市價），所以先填評定現值再算；印花稅與登記費各約 1‰，設定登記費按貸款金額 1.2 倍計。本頁的稅費是估算，實際以地政與稅捐機關核定為準。
使用方法
- 輸入房屋總價與貸款成數（一般最高 8 成；央行對第二戶的成數上限 2026 年 9 月放寬為 7 成）。
- 選方案：一般房貸自己填利率；青安 3.0 自動套用 1.775% 起、逐年退場的補貼利率階梯。
- 設定年限（一般最長 30 年、青安最長 40 年）與寬限期年數。
- 填房屋評定現值（契約或稅單上有，通常約為市價的 2–4 成）以估算契稅。
- 看結果：寬限期後的每月還款是主數字；有寬限期時另列寬限期每月利息，對照跳升幅度。
計算公式
P 為貸款金額，r 為月利率，n 為剩餘月數。寬限期內不還本金，月付只有利息；寬限結束或利率階梯變動時，以剩餘本金與剩餘月數重新計算月付——這正是銀行在青安補貼退場與寬限期滿時的做法。契稅 = 評定現值 × 6%，與成交價無直接關係。
計算示例
總價 1,500 萬的房子貸 8 成、1,200 萬，一般房貸 2.60%、30 年、本息平均攤還，月付約 48,041 元，總利息約 529 萬元。若開 3 年寬限期：前 3 年每月只繳利息 26,000 元，寬限結束後要在剩餘 27 年攤完，月付跳升到約 51,584 元，總利息多出約 35 萬元。同樣條件改走青安 3.0（額度上限內）：前 3 年利率 1.775%，月付約 43,016 元，之後隨補貼退場逐年微升，第 7 年起回到 2.275% 的水準——30 年下來總利息比一般房貸省下約 102 萬元，但要注意青安有年齡、收入與房價上限等資格門檻。
常見問題
青安 3.0 和以前的新青安有什麼不同？
青安 3.0 自 2026 年 8 月 1 日起實施：利率仍是一段式 1.775%（政府補貼 1.5 碼、公股銀行吸收 0.5 碼，合計 2 碼），但補貼改為退場制——前 3 年全額，第 4 年起每年減少 0.5 碼，第 7 年起無補貼，利率回到基準約 2.275%。額度按家庭狀況分級：一般 1,000 萬元、申請前 2 年內結婚者 1,200 萬元、育有未成年子女者 1,500 萬元；最長 40 年、寬限期最長 5 年。資格要點：借款人與配偶、未成年子女名下無自有住宅，借款人未滿 50 歲且年齡加年限不超過 80，本人年收入不超過 200 萬元，另有房價上限（台北市 3,500 萬、新北與新竹 2,500 萬、其他地區 2,000 萬元）。一生限用一次（2023 年 8 月後用過青安者原則上不得再申請）。
寬限期到底划不划算？
寬限期是現金流工具，不是省息工具。以 1,200 萬、2.60%、30 年為例：不用寬限期月付約 48,041 元；用 3 年寬限，前 3 年每月只繳 26,000 元利息，但本金一毛未還，之後 27 年要攤完 1,200 萬，月付跳到約 51,584 元，且總利息多約 35 萬元。它適合收入明確會成長、或短期有大額資金需求的人；若只是為了「月付看起來低」而拉長寬限期，最後多付的利息會很可觀。銀行通常要求寬限期與財力證明綁定，青安寬限期最長同樣是 5 年。
契稅為什麼不是按成交價 6% 算？
因為契稅的稅基是「核定契價」，也就是房屋評定現值——由地方不動產評價委員會按建材、屋齡、折舊評定，只有建物部分、不含土地，而且通常只有市價的 2–4 成。1,500 萬成交的房子，評定現值可能只有 450 萬，契稅就是 450 萬 × 6% = 27 萬元，而不是 90 萬元。買方另有印花稅（約 1‰，按公告與評定現值計）與登記費（移轉 1‰、抵押權設定按貸款額 1.2 倍計 1‰）。本計算器的稅費行就是按這個邏輯估的，評定現值可以自己改。
現在一般房貸利率到底多少？2.185% 還存在嗎？
2.185% 是早年銀行公會自律的地板價，升息循環後已不是市場水準。2026 年第三季的實際行情：首購中位數約 2.60%，各大銀行首購起跳價多在 2.65%–3.0% 之間，視信用條件、收入與房屋地點浮動；第二戶約 2.90%，且央行 2026 年 9 月將第二戶成數上限由 6 成放寬回 7 成。所以試算請以 2.60% 為基準，拿到銀行正式核貸利率後再回來改成你的真實數字。
台灣房貸計算器用的是什麼公式？
本息平均攤還：月付 = P × r(1+r)^n ÷ ((1+r)^n − 1)；寬限期月付 = P × r P 為貸款金額，r 為月利率，n 為剩餘月數。寬限期內不還本金，月付只有利息；寬限結束或利率階梯變動時，以剩餘本金與剩餘月數重新計算月付——這正是銀行在青安補貼退場與寬限期滿時的做法。契稅 = 評定現值 × 6%，與成交價無直接關係。 本頁的計算示例用真實數字一步步套用公式，你可以自己動手驗算。