À propos de cette calculatrice
Les hypothèques canadiennes ne se calculent pas à l’américaine. Un taux canadien affiché est un taux nominal capitalisé semestriellement, donc le vrai taux mensuel est (1 + taux/2)^(2/12) − 1 — à 4,5 %, une hypothèque de 640 000 $ sur 25 ans coûte 3 542,23 $ par mois, soit un peu moins que les 3 557,33 $ qu’une formule américaine donne sur les mêmes chiffres. Ce calculateur utilise la conversion canadienne, ajoute automatiquement la prime d’assurance SCHL quand votre mise de fonds est inférieure à 20 %, et affiche la mensualité plus élevée à laquelle vous devez vous qualifier selon le test de résistance fédéral (le plus élevé du taux + 2 % ou de 5,25 %).
La taxe de clôture dépend entièrement de votre province. L’Ontario applique des droits de mutation par tranches jusqu’à 2,5 %, et Toronto les applique une deuxième fois. La taxe de transfert de propriété de la Colombie-Britannique atteint 3 %, plus 2 % supplémentaires sur la tranche au-delà de 3 millions de dollars. Le Québec prélève des droits de mutation (« taxe de bienvenue ») selon ses propres tranches indexées, Montréal fixant des taux supérieurs plus élevés. Le Manitoba taxe par tranches plus douces jusqu’à 2 %, la Nouvelle-Écosse laisse votre municipalité fixer une taxe de transfert d’acte jusqu’à 1,5 %, l’Île-du-Prince-Édouard prend un taux fixe de 1 % (annulé pour les premiers acheteurs) et le Nouveau-Brunswick prend un taux fixe de 1 % sans aide trouvée dans les sources officielles pour les premiers acheteurs — tandis que l’Alberta, la Saskatchewan, Terre-Neuve-et-Labrador et le Yukon n’appliquent aucune taxe de transfert, seulement des frais d’enregistrement. Les Territoires du Nord-Ouest et le Nunavut ne figurent pas dans le sélecteur : aucun barème officiel actuel de frais de titres fonciers n’a été trouvé pour eux, donc ce calculateur ne devine pas leurs frais — vérifiez auprès du Bureau des titres de biens-fonds du territoire. Choisissez votre province ci-dessus, approfondissez avec les pages provinciales (Ontario, Colombie-Britannique, Alberta, Québec, Manitoba, Saskatchewan, Nouvelle-Écosse), ou ouvrez les outils dédiés à l’assurance SCHL, au test de résistance, aux mises de fonds, aux pénalités de remboursement anticipé et aux renouvellements.
Mode d’emploi
- Saisissez le prix de la maison et la mise de fonds — si la mise de fonds est inférieure à 20 %, la prime SCHL est calculée et ajoutée automatiquement à l’hypothèque.
- Ajoutez le taux hypothécaire et l’amortissement (25 ans est la norme ; 30 ans est ouvert aux premiers acheteurs et aux maisons neuves — l’un ou l’autre suffit, et un prêt assuré de 30 ans sans aucun des deux est refusé).
- Saisissez vos taxes foncières municipales annuelles estimées — elles sont affichées mensuellement dans la mensualité totale.
- Cochez « premier acheteur » si cela s’applique : les allègements provinciaux de droits de mutation sont alors appliqués.
- Lisez la mensualité totale, les droits de mutation dus à la clôture et la mensualité du test de résistance à laquelle votre prêteur doit vous qualifier.
La formule
Les taux hypothécaires canadiens sont affichés comme des taux nominaux capitalisés semestriellement (« j2 »), et non mensuellement comme les taux américains. Convertir le taux affiché en son vrai équivalent mensuel explique pourquoi une mensualité canadienne à 4,5 % est légèrement inférieure au même taux passé dans un calculateur américain. La prime SCHL, quand la mise de fonds est inférieure à 20 %, est ajoutée au prêt avant le calcul de la mensualité.
Exemple détaillé
Une maison de 800 000 $ avec une mise de fonds de 160 000 $ (20 %) laisse une hypothèque de 640 000 $ sans prime SCHL. À 4,50 % sur un amortissement de 25 ans, la mensualité de capital et intérêts est de 3 542,23 $ ; ajoutez 7 200 $ par an de taxes foncières (600 $ par mois) pour un total de 4 142,23 $. Votre prêteur doit aussi vous qualifier à 6,50 % (taux + 2 %), où la mensualité serait de 4 286,87 $. Les droits de mutation sur cet achat de 800 000 $ sont de 12 475 $ en Ontario, 14 000 $ en Colombie-Britannique, 10 111 $ au Québec — et seulement 1 540 $ de frais d’enregistrement en Alberta.
Sources: Bank of Canada compounding convention; CMHC premium schedule and provincial land-transfer-tax rates as published for 2026. Dernière mise à jour: octobre 2026.
Questions fréquentes
Pourquoi la mensualité canadienne est-elle inférieure à celle d’un calculateur américain ?
Parce que les taux canadiens se capitalisent semestriellement alors que les taux américains se capitalisent mensuellement. Convertir un taux canadien de 4,5 % en taux mensuel donne 0,37154 % par mois, contre 0,375 % pour le même taux affiché aux États-Unis. Sur une hypothèque de 640 000 $ sur 25 ans, cette différence vaut environ 15 $ par mois — et c’est pourquoi vous ne devriez jamais planifier un achat canadien avec un calculateur américain.
Comment fonctionne la prime SCHL ?
Si votre mise de fonds est inférieure à 20 % et que la maison coûte 1,5 million de dollars ou moins, l’assurance prêt hypothécaire est obligatoire. La prime est un pourcentage du prêt fixé par votre ratio prêt-valeur : 2,80 % à 80–85 % de ratio, 3,10 % à 85–90 % et 4,00 % à 90–95 % (ajoutez 0,20 point pour un amortissement de 30 ans). La prime est ajoutée à votre hypothèque, mais la taxe de vente provinciale sur celle-ci — 8 % en Ontario, 9 % au Québec, 6 % en Saskatchewan — doit être payée comptant à la clôture (le Manitoba la taxait aussi jusqu’en 2020). Les maisons de plus de 1,5 million de dollars exigent au moins 20 % de mise de fonds et ne peuvent pas être assurées.
Qu’est-ce que le test de résistance hypothécaire ?
Selon les règles B-20 du BSIF (et la règle fédérale correspondante pour les prêts assurés), vous devez vous qualifier comme si votre taux était le plus élevé de votre taux contractuel + 2 points de pourcentage ou de 5,25 %. À un taux contractuel de 4,5 %, vous vous qualifiez à 6,50 %, ce qui, sur une hypothèque de 640 000 $, signifie prouver que vous pourriez assumer une mensualité de 4 286,87 $ même si vous paierez en réalité 3 542,23 $. Le calculateur affiche les deux chiffres.
Quelle est la mise de fonds minimale au Canada ?
Pour les maisons jusqu’à 500 000 $ : 5 %. Entre 500 000 $ et 1,5 million de dollars : 5 % des premiers 500 000 $ plus 10 % du reste — donc 35 000 $ sur une maison de 600 000 $ et 75 000 $ sur une maison de 1 million de dollars. Au-delà de 1,5 million de dollars : 20 %. Le calculateur applique le minimum et vous indique le chiffre si vous saisissez moins.
Quelle formule cette calculatrice de prêt hypothécaire canadien utilise-t-elle ?
Taux mensuel j2 = (1 + taux annuel ÷ 2)^(2/12) − 1 ; mensualité = prêt × j2 ÷ (1 − (1 + j2)^−n) Les taux hypothécaires canadiens sont affichés comme des taux nominaux capitalisés semestriellement (« j2 »), et non mensuellement comme les taux américains. Convertir le taux affiché en son vrai équivalent mensuel explique pourquoi une mensualité canadienne à 4,5 % est légèrement inférieure au même taux passé dans un calculateur américain. La prime SCHL, quand la mise de fonds est inférieure à 20 %, est ajoutée au prêt avant le calcul de la mensualité. L’exemple détaillé de cette page applique la formule étape par étape avec des chiffres réels, pour que vous puissiez vérifier le résultat à la main.